买第一套房既让人兴奋，对大多数人来说也是一生中最大的一笔开销。要张罗的事情很多，而且做事的先后顺序很重要。这份新加坡首次购房者清单，为你梳理从算清自己能负担多少、到最后收钥匙的整个流程，让重要的环节不至于被漏掉。一步步照着走，你就能在头脑清醒时做决定，而不是在看房现场被催促着仓促下手。
开始之前先提醒一句：本文为一般资讯，非财务、法律、税务或房产中介建议。规定、津贴和数字经常变动，请把每一个数字都当作需要向官方来源核实的内容，并就自身情况向合适的持牌专业人士寻求建议。
先理清财务与购房资格
后面的一切，都取决于你的预算、以及你是否符合心仪房屋和贷款的资格，所以从这里开始。
- 算一份诚实的预算，涵盖你的收入、储蓄、公积金（CPF）余额和每月的固定支出。我们关于你能负担多少房的指南是个不错的起点。
- 弄懂贷款规定。银行和建屋局（HDB）会用贷款与估值比率（LTV）上限、总偿债比率（TDSR）等标准来评估你能借多少。这些上限会变，所以请向银行、HDB或受金管局（MAS）监管的顾问确认当前规定，而不要依赖你在网上看到的某个数字。
- 核实你对心仪房屋类型的购买资格。就组屋而言，这可能涉及公民身份、家庭结构、年龄和收入等条件；购买新组屋，你还需要一份组屋购房资格（HFE）信。请直接向HDB核实当前的标准。
- 了解你可能符合资格的津贴。津贴计划和金额会变，所以请向HDB或公积金局（CPF）查证最新详情和收入顶限，而不要想当然。
- 尽早攒够你的首付（down payment）。储蓄首付一文介绍了一些切实可行的攒钱方法。
在开始看房之前，先做贷款预评估或拿到HFE信，能避免你爱上一套自己其实供不起的房子。
建立超越房价的现实预算
标价只是你要付出的一部分。首次买房的人常常在额外开销上栽跟头，所以从一开始就要为全貌做好预算：
- 买方印花税（BSD），适用于住宅类购买。视你的具体情况，可能还要缴额外买方印花税（ABSD）。税率和档位会变，所以先读买方印花税详解了解它如何运作，再向税务局（IRAS）确认当前税率。
- 为经手你这笔交易的律师支付的法律与产权转易（conveyancing）费用。
- 在适用的情况下，估价、中介、勘测和行政等费用。
- 装修、置办家具和搬家入住的费用。
- 为房贷月供、保养维护、房产税以及应急备用金留出的一笔持续缓冲。
关于这些开销的更完整讲解，请看买房的全部成本预算。及早把真实成本纳入你的计划，才能让这笔购置从容而不吃紧。
选择适合你人生阶段的房子
预算框定之后，再来缩小实际要买什么的范围。首次买房者的主要路径有：通过预购组屋（BTO）计划购买新组屋、购买转售组屋，或购买公寓、执行共管公寓等私宅。每种都适合不同的时间安排和情况。
| 考量因素 | 新组屋（BTO） | 转售组屋 | 私宅 |
|---|---|---|---|
| 通常的等待时间 | 较长，因为房子还在建 | 较快入住 | 因项目而异 |
| 价格与津贴 | 往往更容易负担，可能有津贴 | 按市价，可能有部分津贴 | 普遍较高，无HDB津贴 |
| 选择与地段 | 限于已推出的地块 | 范围广，多为成熟社区 | 覆盖整个市场，范围广 |
| 资格规定 | HDB条件较严格 | 适用HDB条件 | HDB条件较少，另有其他规定 |
请把这张表当作起点，而非定论，并就每条路径向HDB核实当前的资格与津贴规定。如果你在组屋和公寓之间权衡，我们的组屋还是公寓指南有更深入的探讨。无论你怎么选，都要考虑那些能长期保值的地段因素，例如生活配套、地铁（MRT）网络以及该区域的未来规划；也别忘了房产有涨也有跌，所以要买一套你真正想住的房子，而不是押注于稳赚不赔的收益。
看房、出价与文件记录
一旦你认真开始找房，整个交易过程都要保持自律：
- 在下决定之前多看几套，并认真检查每一套房子，留意缺陷（defects）、格局、噪音、通风以及配件的状况。
- 如果你请中介，请聘用在CEA注册的房产经纪，并在CEA公开名册上核实其身份。对任何催促你、或要求你在正规流程之外付款的人都要警惕。
- 在预算之内出价。转售和私宅交易通常通过购买选择权（OTP）进行，它给你一段行使选择权的期限。在你弄懂条款之前，切勿签字或支付订金。
- 正式落实你的融资，让贷款是确认的、而不只是初步意向。
- 聘请产权转易律师（conveyancing lawyer）处理法律事务、产权核查和交易完成。想了解他们具体做什么，请看聘请产权转易律师。
- 完成交易，缴清印花税和各项费用，然后领取你的钥匙。
把每一份文件、每个截止日期和每张收据都集中放在一处。错过OTP的期限或某个付款日期，代价可能很高。
一览你的首次购房清单
把这份清单当作一份动态列表，用来追踪你进行到哪一步、每一步该向谁核实：
- 预算已定，储蓄和公积金已梳理，首付进度正常。
- 已向银行或HDB核实借贷能力，需要时已取得HFE信。
- 已向HDB或公积金局确认购买资格和任何津贴。
- 全部成本已做预算，其中印花税已向IRAS核实。
- 房屋类型和地段已列入候选。
- 房子已看过并检查，中介已在CEA名册上核实。
- 出价或OTP在签字前已弄懂，融资已确认。
- 产权转易律师已聘请，交易完成并领取钥匙。
关于这些阶段如何随时间衔接起来，我们的从看房到收钥匙的买房时间线梳理了整个先后顺序，而首次购房常见错误则点出了需要避开的陷阱。
带着底气买房，并寻求专业建议
只有当你想一口气把所有事都装进脑子里时，第一次买房才会让人不知所措。把它拆成几个阶段——先财务、再预算、再选对房子、最后谨慎完成交易——它就变成了一连串可以掌控的决定。慢慢来，把文件理清楚，绝不要让一次看房把你催进一个预算撑不起的承诺里。
本文仅为一般资讯，非财务、法律、税务或房产中介建议。津贴、印花税税率、贷款上限和资格规定会变，且往往附带条件，所以请酌情向HDB、公积金局、IRAS、金管局和市区重建局（URA）核实当前数字，在CEA名册上核实任何经纪，并在下决定之前就自身情况向有资质的专业人士寻求建议。