买下第一套房令人兴奋，而正是这份兴奋让人容易走偏。大多数首次购房的错误都不稀奇，它们平常又可以避免，源于一时冲动、不熟悉的行话，以及急于出手的压力。好消息是，一旦你认清这些陷阱，就很容易绕开。本指南将带你了解在新加坡市场上让新手栽跟头的种种失误，从预算不足、误读贷款上限，到跳过合约细节，让你能从容地看待这次购房，买下一套真正能住上许多年、住得安心的房子。
在深入之前有一点很重要：本文为一般资讯，非财务、房贷、法律或税务建议。规定、贷款上限、津贴和各项数字都会变，而且每个家庭情况不同。请向官方来源——建屋局（HDB）、公积金局（CPF Board）、税务局（IRAS）、金管局（MAS）与市区重建局（URA）——确认最新规定，并在做决定前就自身情况向合适的持牌专业人士咨询。
错误一：只按房价标签做预算
最常见的一个错误，就是把房子的标价当成买房的成本。其实不是。除了房价，还有印花税、律师与产权转易费、估价费用、（涉及时的）经纪佣金、装修、家具，以及那笔你绝不该动用的现金缓冲。只为首付（down payment）做打算的买家，往往在成交那天大吃一惊——他们需要的现金远比预想的多。
解决办法是，在你迷上某个房源之前，先按完整的全貌做预算。算清楚你用贷款、现金和公积金究竟能负担多少，再把上面所有的费用一项项加上去。由于印花税税率以及任何额外买方印花税（ABSD）都取决于你的居留身份和名下持有的房产数量，而这些又恰恰是会变动的数字，所以别依赖你在网上看到的某个数字，请向IRAS查证最新税率。我们的你能负担多少房和买房的全部成本预算指南把各项开支逐条拆解，让你不被任何一笔突如其来的费用打个措手不及。
错误二：误读贷款、公积金与各项规定
新手常常以为自己能借的远比实际多，或远比实际少，因为他们依赖的是朋友的一句经验之谈，或一篇多年前写就的文章。新加坡的贷款受金管局（MAS）制定的框架规管，而资格、贷款与估值比率（LTV）上限以及各种偿还比率都会变动，也因人而异。在这方面靠猜，可能在你付了定金之后让整笔交易崩盘。
这方面常见的绊脚石包括：
- 以为旧的LTV或偿还比率上限仍然有效。这些会变；在你为某个价格拍板之前，先向银行或受金管局监管的房贷顾问确认最新规定。
- 忘了公积金的应计利息。你动用公积金买房的那笔钱，卖房时必须连同应计利息一并归还。最新规定以公积金局为准。
- 没有先取得原则上的贷款批核。在弄清自己能借多少之前就爱上一套房，正是买家透支能力的原因。
- 忽略津贴与资格条件。任何购房津贴与计划规定都由建屋局制定且会变；在建屋局确认之前，切勿想当然地认为自己符合资格或把那笔金额算进预算。
在开始看房之前就把贷款安排妥当，而不是之后。房贷经纪能帮你比较各种方案，我们的选择房贷经纪指南说明了如何审核他们。
错误三：仓促行事、凭情绪买房
一间漂亮的示范单位、一个上涨的市场、一番动人的推销说辞，都可能让你在做足功课之前就仓促拍板。仓促，正是代价高昂的错误滋生之处。买家会省去在一天中不同时段看房，忽视通勤，忽略噪音或西晒，还会用「房价只涨不跌」来说服自己突破预算上限。房产有涨也有跌，过往走势并不代表未来，没有哪套房是稳赚不赔的。
慢下来，做那些不起眼的核查。多去看几次，在不同时段去。亲自试走一遍真实的通勤路线。对于二手单位，要好好验房查缺陷，而不是走马观花地看一圈就信了。认真想清楚地段，因为厨房可以翻新，楼栋却搬不走；我们的如何挑选社区和避免买贵房子指南，能帮你在市场狂热时保持清醒。
错误四：跳过合约细节与该找的专业人士
购买选择权（Option to Purchase）、时间线、各项条件以及中介协议，都不是可以闭着眼睛签的例行手续。草草浏览这些的新手，可能发现自己被锁进了没弄懂的条款里，追讨一笔要不回的定金，或漏掉某个让交易泡汤的条件。文件，正是一笔交易成败的所在。
有两个习惯能保护你。第一，把所有内容都读一遍，问到弄清为止；任何你不理解的东西都别签。第二，让对的专业人士做对的事。请产权转易律师处理法律与产权事务，在你依赖某位房产经纪之前先在CEA公开名册上核实他，并向IRAS确认最新的税务与印花税规定。为这么大一笔购房支出，花钱买到位的建议不是开销，而是保险。
陷阱与对策对照
上面这些错误有一个共同的解药：慢下来，向对的权威机构查证，并按完整的全貌而不是标价来做规划。下表把常见的陷阱与化解它们的简单习惯一一对应起来。
| 常见错误 | 为何伤人 | 对策 |
|---|---|---|
| 只按房价做预算 | 成交日现金不够 | 把印花税、各项费用、装修与缓冲都算进预算 |
| 猜测贷款与公积金规定 | 交易崩盘或透支能力 | 向银行或金管局监管的顾问确认最新上限 |
| 凭情绪仓促行事 | 买贵了或买错房 | 看两次房、试走通勤、守住预算上限 |
| 跳过合约细节 | 被锁进不利条款 | 全部读一遍、请产权转易律师 |
| 忽视时间线 | 漏掉条件、徒增压力 | 规划从报价到收钥匙的全程 |
从头到尾从容买房
要避开这些错误，都不需要专业知识，只需要耐心，以及愿意把事情查证清楚、而不是碰运气。定一个诚实的预算，在看房之前先确认好你的贷款与最新规定，冷静看房，逐份读文件，在自己不擅长的环节依靠经核实的专业人士。提前了解整个旅程也很有帮助，这样一切都不会显得仓促；我们的从看房到收钥匙的购房时间线指南把每个阶段都列了出来。
避开常见的首次购房错误，与其说是靠聪明，不如说是靠拒绝被催促。做那些枯燥的核查，留一笔缓冲，让数字——而不是兴奋——来决定你买什么。
最后再提醒一句，本文仅为一般资讯，非财务、房贷、税务或法律建议。请向官方来源——建屋局（HDB）、公积金局（CPF Board）、税务局（IRAS）、金管局（MAS）与市区重建局（URA）——核实每一个最新数字，并在做决定前就自身情况向持牌专业人士咨询。