一笔突如其来的钱有一种独特的喜悦：年终花红、一份工作奖励、一个大得不寻常的红包、退税，或是一笔遗产。它也有一种独特的危险，因为来得快的钱，往往也去得快。在新加坡决定如何处理一笔意外之财（windfall），与其说是关于复杂的金融，不如说更多是关于慢下来，并按正确的顺序做出几个好选择。本文是一般资讯与教育，并非财务建议，也没有任何一项是为你的个人情况量身定制的。
好消息是，你不必是专家，也能妥善处理一笔意外之财。你主要需要的，是抵住一次把它全部花光的冲动，并给每一块钱一个明确的任务。接下来是一个简单、贴近人情的框架，你可以把它套用到任何数额，无论大小。
首先，暂停，并把它保护起来
钱一落袋的那一刻，你能做的最有价值的事，就是什么都不做。意外之财会激起兴奋，而兴奋是个糟糕的财务顾问。把钱停放在储蓄账户里，给自己一两个星期，再做任何重大决定。等待并不会失去任何好东西，却能避免许多懊悔。
在等待的同时，抵御两个常见的陷阱。第一个是生活方式膨胀，一笔一次性的花红，悄悄变成一种你日后无法维持的、永久性的消费升级。第二个是善意的压力，无论来自亲戚、销售人员，还是你自己想要一夜之间显得慷慨或成功的愿望。如果这两者中有任何一个在拉扯你，在你投入任何东西之前，我们的如何在新加坡避免生活方式膨胀指南值得一读。
还有一项保护：对骗局保持警觉。一笔意外之财会让你成为目标，而任何承诺迅速让你的钱翻倍的「机会」——尤其是那种突然冒出来的——都应被当作警号，而不是幸运的降临。
给每一块钱一个任务
一旦你冷静下来，就按一个合理的顺序梳理你的优先事项。你不必死板地照着做，但这个次序往往最能保护人们。
- 先留出任何已经欠下的钱。如果这笔钱有一部分是要用来缴税，或用于一张已经到期的账单，先把那部分圈起来，免得被不小心花掉。
- 清偿高息债务。还清信用卡余额或其他昂贵的债务，会以你不再需要支付的利息形式，给你一个保证的、无风险的回报。很少有投资能可靠地胜过它。如果债务压得你喘不过气，如何在新加坡摆脱债务提供了一套更完整的计划。
- 建立或补足你的应急基金。在一个随时可动用的账户里放上几个月开销的缓冲，正是那道让未来的意外不至于演变成危机的防线。关于如何决定它的规模，参见在新加坡建立应急基金。
- 为你的近期目标拨款。接下来一两年内你会用到的钱——为了一场婚礼、一门课程或一个家——应放在既安全又可随时动用的地方，而不是暴露在市场波动之中。
- 把剩下的用于长期投资。许多年都不会动用的钱，可以稳妥而多元化地投入运作，追求增长。
按这个顺序来做，意味着在你承担更多风险之前，每一层安全保障都已经就位。它远不如挥霍来得刺激，却远更可能让你在一年之后过得更好。
储蓄、投资，也享受一点
一旦债务清偿、安全网稳固，剩下的部分就可以在增长财富与——没错——享受其中一部分之间分配。两者都重要。
对于长期的那一部分，适用的原则与任何投资相同。本金存在风险，投资价值可能下跌，没有保证的回报，而更高的潜在回报伴随更高的风险。要多元化，而不是把一切押在一只股票或一个热门主题上；弄懂你所买的东西，压低成本，并只与受新加坡金融管理局（MAS）发牌或监管的机构往来。如果你要把一笔较大的金额投入运作，一次性全数投入与分批投入之间的取舍，详见在新加坡投资一笔整笔资金。绝不要相信任何承诺保证高回报的人，因为这种承诺是骗局的标志，而不是机会。
另外，留出一小份、有意识安排的部分来享受，也是完全健康的。一份适度的犒赏、一顿美餐，或送给你所爱之人的一份礼物，能把一笔意外之财变成一段美好的回忆，而不是内疚的来源。关键词是「有意识」：预先决定好金额，好让享受不至于悄悄吞掉整笔钱。
冷静处理一笔意外之财，回报虽安静却真实。你不会在一年后纳闷钱都去哪了，而是会看到它体现在更少的债务、更坚实的安全网，以及为你运作的存款上，一路上还留下一两段美好的回忆。慢下来，给每一块钱一个任务，让一次性的好运做出持久的好事。如果数额可观，或你感到没有把握，一位持牌、受MAS监管的财务顾问可以帮你把这些一般性的想法，量身贴合到你自己的生活。
常见问题
年终花红应该花掉还是存起来？ 通常混合运用最健康。先处理已欠的款项和高息债务，再补足备用金和近期的目标。之后，预先决定一笔小额用来享受，就不会让犒赏吞掉整笔花红。
花红或遗产需要缴税吗？ 这要看是哪种款项。受雇的花红一般属于应税收入，其他意外之财的处理则有所不同，所以请向国内税务局（IRAS）查询适用于你情况的最新规定。如果其中一部分要用来缴税，请先把它留出来。
拿到意外之财后，怎样应付亲友开口借钱？ 先想好自己愿意给多少（如果有的话），并把它当作一份送出去也不心疼的礼物。可以说这笔钱已经有了用途和目标。礼貌地拒绝，既保护了关系，也保护了你的财务。
意外之财拿来增加公积金好，还是自己投资好？ 两者没有绝对的好坏，要看你的目标、年龄，以及多快需要用钱。公积金增存会把资金锁到退休，在公积金之外投资则较灵活，但风险也较大。最新规定请向公积金局查询，也可咨询持牌顾问。
拿到意外之财后收到的投资邀约，怎么看是不是骗局？ 凡是突然出现、承诺快速或保证回报的邀约，都应视为可疑。查一查该公司是否在MAS的金融机构名录中，也别被催促。真正的机会，经得起几天的查证。
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